4%-regel calculator: hoeveel kun je per maand onttrekken?

Met deze calculator zie je in enkele seconden wat je vermogen je per maand kan opleveren. Het is de omgekeerde vraag van de FIRE-calculator: niet “hoeveel heb ik nodig”, maar “wat kan ik met wat ik heb”.

Kies of je je vermogen intact wilt laten volgens de 4%-regel of bewust wilt opmaken tot een bepaalde leeftijd, en schuif met het maandbedrag. De grafiek reageert live, zodat je meteen ziet wat elke keuze met je pot doet.

Hoe werkt deze berekening?

De 4%-regel komt uit de Trinity Study, een Amerikaans onderzoek naar de vraag hoeveel een gepensioneerde jaarlijks kon opnemen zonder in dertig jaar door zijn geld heen te raken. Het antwoord: zo’n 4% van het startvermogen, jaarlijks gecorrigeerd voor inflatie, overleefde vrijwel elke beursperiode. Vandaar ook de bekende vuistregel dat je FIRE-getal 25 keer je jaaruitgaven is.

In de modus “vermogen intact laten” rekent de tool simpelweg je vermogen maal het onttrekkingspercentage, gedeeld door twaalf. In de modus “opmaken” gebruikt hij een annuïteitenberekening: hoeveel kun je maandelijks opnemen zodat de pot precies leeg is op de leeftijd die jij kiest? Beide modi rekenen in euro’s van nu, dus het maandbedrag houdt zijn koopkracht.

Bewust interen is trouwens geen vloek. De goedkoopste levensfase van de meeste mensen is de laatste, en met de kist de grond in kun je niets meenemen. Wie tot zijn 95e wil opmaken, geeft zichzelf een fors hoger maandbudget dan de purist die de pot eeuwig intact houdt.

Praktijkvoorbeeld

Stel: je bent 55 en hebt € 600.000 belegd. Volgens de 4%-regel kun je dan € 2.000 per maand onttrekken. Kies je ervoor om de pot op te maken tot je 95e, dan stijgt dat naar ongeveer € 2.100 per maand.

Dat die twee bedragen zo dicht bij elkaar liggen is geen toeval, en wel het eerlijkste inzicht van deze tool. Bij een voorzichtig reëel rendement van zo’n 3% is de 4%-regel namelijk al licht interend; het verschil tussen “intact laten” en veertig jaar opmaken wordt dan klein. Reken je met een hoger rendement, dan lopen de bedragen verder uiteen.

Schuif vooral even met het maandbedrag omhoog. Je ziet dan direct in welk jaar de pot leeg raakt, en dat maakt de afweging tussen nu genieten & later zeker zitten heel concreet.

Waar moet je op letten?

Het grootste risico bij onttrekken heet sequence of returns: een flinke beursdaling in je eerste jaren doet veel meer pijn dan dezelfde daling twintig jaar later, omdat je verkoopt uit een geslonken pot. Het gemiddelde rendement kan kloppen terwijl je toch droog komt te staan. Een cashbuffer van één of twee jaaruitgaven vangt dit deels op.

Stop je vóór je vijftigste, dan moet je vermogen mogelijk vijftig jaar mee in plaats van de dertig jaar uit het oorspronkelijke onderzoek. Een onttrekkingspercentage van 3 tot 3,5% is dan een veiligere aanname; in de geavanceerde instellingen pas je dat zo aan. Vergeet ook niet dat deze berekening een indicatie is en geen garantie.

Veelgestelde vragen

Waarom staat het rendement standaard op 5%?

Na je FIRE-datum beleg je meestal defensiever dan tijdens de opbouw, met meer obligaties of cash als buffer. Daarom rekent deze tool standaard met 5% in plaats van de 7% die we bij opbouwtools gebruiken. Beleg je ook na FIRE vrij offensief, zet hem dan gerust hoger.

Houdt de calculator rekening met inflatie?

Ja, alles is in euro’s van nu. Het maandbedrag dat je ziet houdt zijn koopkracht; nominaal groeit het elk jaar mee met de inflatie.

Wat als ik ook AOW of pensioen krijg?

Dan hoef je minder uit eigen vermogen te halen zodra die uitkeringen ingaan. Deze tool rekent puur met je vermogen; de combinatie met AOW & pensioen reken je door met de AOW-overbruggingstool.

Is 4% niet achterhaald?

Er valt over te twisten. Sommige onderzoekers komen tegenwoordig lager uit vanwege hoge waarderingen, anderen juist hoger dankzij flexibel onttrekken (minder opnemen in slechte beursjaren). De regel blijft echter een prima startpunt, zolang je hem als richtlijn ziet en niet als natuurwet.

Wil je weten hoeveel vermogen je op je stopdatum nodig hebt inclusief AOW & pensioen? Gebruik dan de AOW-overbruggingstool. En ben je nog in de opbouwfase? Bereken je route met de FIRE-calculator.