Coast FIRE berekenen: wanneer mag je stoppen met inleggen?

Coast FIRE is het punt waarop je genoeg belegd hebt om nooit meer te hoeven inleggen: de groei maakt het werk vanzelf af tot je doelleeftijd. Je verdient nog wel je eigen boterham, maar sparen voor later is klaar. Met deze calculator reken je in enkele seconden uit hoe ver je van dat punt af zit.

Het is misschien wel het meest ontspannen FIRE-doel dat er is, en zeker voor twintigers & dertigers een stuk haalbaarder dan volledige financiële onafhankelijkheid.

Hoe werkt deze berekening?

De calculator bepaalt eerst je gewone FIRE-getal: 25 keer je jaarlijkse uitgaven. Vervolgens rekent hij terug in de tijd. Hoeveel moet er nú belegd staan om puur op rendement bij dat bedrag uit te komen op je doelleeftijd? Dat is je Coast FIRE-getal.

Sta je daarboven, dan ben je al Coast FIRE en mag je vandaag stoppen met inleggen. Zo niet, dan simuleert de tool met je huidige maandelijkse inleg op welke leeftijd je het punt wél bereikt. In de grafiek zie je je vermogen omhoog klimmen terwijl de drempellijn daalt; waar de twee elkaar kruisen ligt jouw Coast-moment.

De motor achter dit alles is rente op rente, wat mij betreft de meest onderschatte kracht in persoonlijke financiën. Hoe verder je doelleeftijd weg ligt, hoe meer werk het rendement voor je doet en hoe lager je Coast-getal nu hoeft te zijn. Tijd is hier letterlijk geld.

Praktijkvoorbeeld

Stel: je bent 30, geeft € 2.500 per maand uit en wilt dat je vermogen klaar is op je 60e. Je FIRE-getal is dan € 750.000, maar je Coast FIRE-getal is vandaag slechts zo’n € 178.000. Had je dat bedrag nu al staan, dan was je klaar met inleggen!

Zit je daar nog niet? Met € 25.000 op de teller en een inleg van € 1.000 per maand bereik je het Coast-punt rond je 50e. Vanaf dat moment valt er elke maand € 1.000 vrij voor leukere dingen, terwijl je pensioen gewoon doorgroeit naar € 750.000 aan koopkracht van nu.

Zelf begon ik op mijn zestiende met beleggen, stiekem op mijn telefoon in de klas en met meer geluk dan wijsheid. Wat ik eraan overhield is vooral dit inzicht: vroeg beginnen loont enorm, omdat elke vroege euro tientallen jaren de tijd krijgt om te groeien.

Waar moet je op letten?

Coast FIRE is een mijlpaal, geen eindstreep. Het model rekent met een gemiddeld rendement, maar de beurs beweegt grillig; wie na zijn Coast-punt blijft inleggen bouwt gewoon extra marge op. Zie het bereiken van het punt dus vooral als het moment waarop de financiële dwang eraf gaat.

Eerlijk is eerlijk: de berekening staat of valt met je uitgavenschatting voor later. Wie op zijn 30e gokt wat hij op zijn 60e uitgeeft, zit er gegarandeerd naast. Werk daarom met je huidige uitgaven als startpunt en herhaal de berekening elk jaar even; het kost je twee minuten.

Houd er verder rekening mee dat vanaf je AOW-leeftijd ook AOW binnenkomt. Je hoeft dus vaak minder te dekken dan je denkt, zeker met een doelleeftijd rond de 67.

Veelgestelde vragen

Wat is het verschil met Barista FIRE?

Bij Coast FIRE dek je je huidige uitgaven volledig uit werk en blijf je van je vermogen af. Bij Barista FIRE onttrek je al iets uit je vermogen en vul je aan met een deeltijdbaan. Coast is dus de voorzichtigere route van de twee.

Welke doelleeftijd moet ik kiezen?

Veel mensen kiezen 60 of 65. Een latere doelleeftijd geeft het rendement meer tijd en verlaagt je Coast-getal fors. Bedenk echter dat een vroegere doelleeftijd je meer opties geeft wanneer het leven anders loopt dan gepland.

Is stoppen met inleggen niet riskant?

Het grootste risico is een lange periode van tegenvallende rendementen. Daarom is het verstandig om Coast FIRE als vrijheid te zien en niet als verplichting: je mág stoppen met inleggen, maar elke euro die je daarna toch inlegt maakt je plan robuuster.

Rekent de tool met inflatie?

Ja, alles is in euro’s van nu. Het rendement wordt gecorrigeerd voor inflatie, zodat het FIRE-getal op je doelleeftijd dezelfde koopkracht heeft als vandaag.

Wil je weten hoe snel je het Coast-punt naar voren haalt met een hogere inleg? Speel dan met de spaarquote-calculator. Of ben je benieuwd naar volledige onafhankelijkheid & je echte FIRE-datum? Die reken je uit met de FIRE-calculator.