Eerder stoppen met werken: bereken je overbrugging tot AOW

Wie op zijn 50e stopt met werken, moet zeventien jaar volledig op eigen vermogen draaien voordat de AOW binnenkomt. Dat klinkt afschrikwekkend, maar de rekensom valt vrijwel altijd mee. Met deze tool zie je in enkele seconden hoeveel vermogen je op je gewenste stopdatum echt nodig hebt.

De berekening knipt je plan in twee fases: eerst alles zelf betalen, daarna aanvullen naast je AOW & eventueel pensioen. Dat maakt het totaalbedrag een stuk vriendelijker dan de klassieke vuistregel.

Hoe werkt deze berekening?

Fase één loopt van je stopdatum tot je AOW-leeftijd. In die jaren komen al je uitgaven uit eigen zak, dus de tool berekent de contante waarde van die volledige uitgavenstroom: het bedrag dat je op je stopdatum moet hebben staan om die jaren te dekken, rekening houdend met het rendement dat je vermogen intussen nog maakt.

Fase twee begint zodra de AOW binnenkomt. Een alleenstaande ontvangt in 2026 zo’n € 1.558 netto per maand, en daar komt je eventuele werkgeverspensioen nog bij. Alleen het gat dat overblijft hoeft dan nog uit vermogen te komen, via het onttrekkingspercentage van 4%. Dat potje maakt de tool contant naar je stopdatum en telt hij op bij fase één.

Alles wordt gerekend in euro’s van nu, dus je hoeft zelf niet met inflatie te goochelen.

Praktijkvoorbeeld

Stel: je bent 40, wilt stoppen op je 50e en geeft € 2.500 per maand uit. De klassieke vuistregel (25 keer je jaaruitgaven) zegt dan dat je € 750.000 nodig hebt.

Deze tool komt uit op ongeveer € 575.000: zo’n € 400.000 voor de zeventien jaar tot je AOW en € 175.000 voor de aanvulling daarna. De AOW “bespaart” je dus ruim € 175.000 aan doelvermogen! Vul je ook nog een werkgeverspensioen van een paar honderd euro per maand in, dan zakt het bedrag verder.

Dit is wat mij betreft het mooiste inzicht van deze pagina: de maal-25-regel is voor Nederlanders eigenlijk te somber, omdat hij doet alsof je tot in de eeuwigheid alles zelf betaalt. De werkelijkheid is echter een stuk vriendelijker zodra de AOW meedoet.

Waar moet je op letten?

De AOW-leeftijd staat in 2026 op 67 jaar en stijgt vanaf 2028 naar 67 jaar en 3 maanden. Ben je nu in de dertig, reken dan gerust met 68 of ouder; de leeftijd schuift mee met de levensverwachting. In de geavanceerde aannames stel je hem zelf in.

Check daarnaast je persoonlijke AOW-opbouw op svb.nl, want elk jaar buiten Nederland kost je 2% van de volledige uitkering. Je aanvullend pensioen vind je op mijnpensioenoverzicht.nl. Vergeet niet dat deze berekening een indicatie is; AOW-bedragen veranderen elk jaar en jouw situatie kan afwijken.

Eerlijkheidshalve: de tool rekent niet met belastingen zoals box 3 over je vermogen tijdens de overbrugging. Bij grotere vermogens drukt die heffing het plaatje wat, dus reken jezelf niet met de laatste euro rijk.

Veelgestelde vragen

Bouw ik wel volledige AOW op als ik eerder stop met werken?

Meestal wel: AOW bouw je op door in Nederland te wonen, niet door te werken. Alleen jaren in het buitenland kosten je opbouw. Eerder stoppen met werken heeft dus geen effect, emigreren wel.

Kan ik mijn pensioen eerder laten ingaan?

Vaak kan aanvullend pensioen vanaf tien jaar voor je AOW-leeftijd ingaan, tegen een lager maandbedrag. Dat verlicht de overbrugging, maar het is maatwerk per fonds. Vraag het na voordat je erop rekent.

Met welk rendement rekent de tool na mijn stopdatum?

Standaard met 5% nominaal, wat na 2% inflatie neerkomt op zo’n 3% reëel. Na je stopdatum beleg je immers meestal wat defensiever. Onder de geavanceerde aannames pas je dit aan naar je eigen mix.

Geldt het AOW-bedrag ook voor stellen?

Nee, samenwonenden krijgen per persoon minder (in 2026 zo’n € 1.068 netto per maand per persoon, samen dus meer dan een alleenstaande). Vul het bedrag in dat bij jullie situatie past; het veld is vrij aanpasbaar.

Wil je weten wat je vermogen straks per maand oplevert? Speel dan met de 4%-regel calculator. En check met de box 3-calculator wat de fiscus jaarlijks van je overbruggingsvermogen afsnoept & wat dat met je planning doet.