Spaarquote berekenen: zo bepaal je hoe snel je FIRE bent

Met deze rekentool zie je in enkele seconden hoeveel jaar je nog van financiële onafhankelijkheid verwijderd bent. Je spaarquote is het percentage van je netto inkomen dat je maandelijks opzij zet, en het is met afstand het belangrijkste getal in je hele FIRE-plan. Belangrijker dan je salaris, en eerlijk gezegd ook belangrijker dan je rendement.

Het mooie: elke verbetering telt dubbel. Wie minder uitgeeft kan méér beleggen én heeft straks minder vermogen nodig. Vul je inkomen & uitgaven in en speel met de slider; je ziet meteen wat een paar procent extra doet.

Hoe werkt deze berekening?

De rekensom begint simpel: je spaarquote is je inkomen min je uitgaven, gedeeld door je inkomen. Verdien je € 3.500 netto en geef je € 2.500 uit, dan spaar je € 1.000 per maand en is je spaarquote dus 29%.

Daarna rekent de tool uit wanneer je FIRE-getal in zicht komt. Dat getal is 25 keer je jaarlijkse uitgaven, oftewel je jaaruitgaven gedeeld door een onttrekkingspercentage van 4%. De calculator simuleert vervolgens maand voor maand hoe je vermogen groeit: je maandelijkse besparing gaat de beleggingspot in en groeit daar door rente op rente, wat mij betreft de meest onderschatte kracht in de financiële wereld.

Waarom werkt de spaarquote nu dubbel? Elke euro die je structureel minder uitgeeft doet twee dingen tegelijk. Hij verhoogt je maandelijkse inleg, en hij verlaagt je FIRE-getal omdat je blijkbaar goedkoper kunt leven. Een hoger salaris doet maar één van die twee dingen. Daarom werkt bezuinigen op vaste lasten zo verrassend hard door in de einddatum.

De curve in de grafiek laat dat mooi zien: van 10% naar 20% spaarquote scheelt meer dan tien jaar werken, terwijl de stap van 50% naar 60% nog maar een paar jaar oplevert. De grootste winst zit dus bij de eerste verbeteringen.

Praktijkvoorbeeld

Stel: je verdient € 3.500 netto per maand en geeft € 2.500 uit. Je spaarquote is dan 29% en je legt maandelijks € 1.000 in. Zonder startvermogen ben je in dit tempo na ongeveer 29 jaar financieel onafhankelijk, met een FIRE-getal van € 750.000.

Lukt het je om de uitgaven naar € 2.100 te brengen? Dan spaar je € 1.400 per maand én daalt je FIRE-getal naar € 630.000. Het resultaat: je bent al na ruim 21 jaar klaar. Diezelfde € 400 per maand minder uitgeven levert je dus ruim zeven jaar van je leven op!

Kleine moeite, groot verschil. En het werkt ook de andere kant op: wie zijn levensstijl elk jaar een beetje laat meegroeien met zijn salaris, schuift de einddatum ongemerkt steeds verder vooruit.

Waar moet je op letten?

Een spaarquote moet vooral houdbaar zijn. Een quote van 35% die je tien jaar volhoudt verslaat een quote van 60% waar je na een jaar gek van wordt. Kijk voor verhoging eerst naar de grote drie (wonen, vervoer & verzekeringen); daar zit meer ruimte dan in honderd keer geen koffie kopen.

Zelf heb ik hier leergeld betaald, alleen dan omgekeerd. In mijn twintiger jaren hield ik veel te veel geld op een spaarrekening aan, net als mijn risico-averse ouders. Mijn spaarquote was prima, maar het geld stond stil: ik betaalde onnodig veel box 3-belasting en liep jaren rendement mis. Het is een van mijn grootste financiële lessen. Sparen is stap één; het geld ook echt aan het werk zetten is stap twee.

Vergeet daarnaast niet dat deze berekening een indicatie is. Rendementen schommelen, en de tool rekent in euro’s van nu met een gemiddeld reëel rendement.

Veelgestelde vragen

Tel ik mijn pensioenpremie mee in mijn spaarquote?

Voor FIRE reken ik zelf alleen met geld waar je vóór je pensioenleeftijd bij kunt. Pensioenopbouw is mooi meegenomen, maar helpt je niet om op je 45e te stoppen. Reken dus met je netto inkomen en wat je daarvan zelf spaart of belegt.

Moet ik mijn hypotheekaflossing meetellen?

Het reguliere aflossingsdeel is vermogensopbouw, dus dat mag je meetellen. Bedenk echter dat stenen geen boodschappen betalen: overwaarde is pas bruikbaar wanneer je verhuist of verzilvert.

Welk rendement gebruikt deze calculator?

Standaard 5% reëel, dus na aftrek van inflatie. Voor een breed gespreide indexportefeuille is dat op de lange termijn een redelijk voorzichtige aanname. Onder de geavanceerde aannames stel je je eigen verwachting in.

Kan ik ook met ons gezinsinkomen rekenen?

Zeker. Vul het gezamenlijke netto inkomen en de gezamenlijke uitgaven in; de spaarquote en de jaren tot FIRE gelden dan voor jullie samen. Let er wel op dat jullie het over het uitgavenniveau na FIRE eens zijn, want dat bepaalt het FIRE-getal.

Wil je weten welke uitgaven je spaarquote het hardst omhoog helpen? Bekijk dan de uitgave-calculator. En ben je benieuwd naar je exacte FIRE-getal & einddatum? Reken het door met de FIRE-calculator.